商业养老金业务是指养老保险公司为个人客户开立商业养老金账户，并提供账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务的创新型养老金融业务，是第三支柱养老保险的组成部分。

　　商业养老金业务通过产品与服务的结合，帮助客户提前谋划未来老年生活并预先安排养老储备，兼顾客户长期储备和中期流动性，是具有专业性、普惠性、平衡性、长期性和生命周期特点的创新型养老金融业务。广大人民群众可通过参加商业养老金获得一站式、专业性的综合养老金融服务。

　　养老规划是养老保险公司为客户提供养老金融顾问服务，通过充分了解客户养老目标、风险偏好和储备情况等，合理设定测算模型和假设，审慎提供退休收入支出测算、养老需求分析、养老金积累方案设计、资产配置建议、产品推荐和领取方案建议和投资者教育等全面服务。

　　养老资金的储备和领取是长期过程，不同客户的养老目标和自身储备能力更是千差万别，专业养老规划可以帮助客户了解养老真实情况、提供专业分析建议，支持客户根据自身需求做出更加正确的养老安排。

　　商业养老金账户是养老保险公司为客户建立的信息管理账户，客户可以清晰查询个人信息、交费信息和产品权益等。商业养老金账户下设“锁定账户”和“持续账户”两个子账户。锁定账户用于记录和管理客户长期锁定的养老资金及相关权益，锁定期满日为客户年满60周岁的日期，期满日前账户资金封闭运行。持续账户用于记录和管理客户持续积累的养老资金及相关权益，账户内资金可根据产品规则领取。双账户管理模式可满足客户资金长期积累和流动性管理的双重需求。

　　商业养老金账户好比建立一个“养老账簿”，锁定账户是“养老保险箱”，持续账户是“养老零钱包”。保险箱为客户妥善保管长期养老储备，零钱包在储备同时兼顾客户教育、赡养、购房等当期流动性诉求，临近领取时零钱包储备可转入保险箱，一并领取养老金。

　　商业养老金产品，是指养老保险公司经营的，具有养老资金管理、风险保障等功能，采用独立账户管理并划分标准化单位的商业养老保险。

　　商业养老金产品分为流动性管理类产品、固定收益类产品、权益类产品和混合类产品四大类，按照发行目的和管理方式不同，还包括目标日期型、期限保本型等特定产品。养老保险公司通过提供不同期限、风险、流动性等特征的商业养老金产品覆盖客户多样化养老资金投资需求。商业养老金产品在保险法框架下，还可以包含适当水平的收益保证责任，并可提供一定的身故、意外伤害等附加风险保障，更好的保障客户老年生活。

　　商业养老金立足普惠，面向广大人民群众。客户年满18周岁均可自愿与养老保险公司签订商业养老金管理服务合同，并自主选择购买商业养老金产品，不受收入、职业、是否缴纳个税等限制，每笔交费最低金额为100元，支持全线上开户、交费、领取、查询、信息变更等，通过长期养老账户与多样化产品相结合的模式，帮助不同风险偏好、收入水平、年龄阶段的客户实现“投资增值+风险保障+退休领取”三重养老需求。

　　自2023 年 1 月 1日起，在北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省和陕西省等 10 个省（市）开展商业养老金业务试点。试点期限暂定一年。

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